Czy mam szansę na kredyt lub pożyczkę, jeśli mam niską zdolność kredytową? Takie pytanie zadaje sobie spora grupa Polaków. Na szczęście w dzisiejszych nie najłatwiejszych czasach uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej przy niewielkim potencjale kredytowym nadal jest możliwe.
Obecnie podmioty finansowe rozumieją, że wiarygodność finansowa to tylko jedna z cech, którą należy brać pod uwagę podczas analizowania wniosku. Wielu pożyczkodawców stosuje dość elastyczne podejście, przy uwzględnieniu dodatkowych czynników, takich jak dochód, historia płatności, stabilność zatrudnienia i inne.
Niska zdolność kredytowa na szczęście nie przekreśla naszych szans na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Istnieje wiele strategii, które możemy wykorzystać, aby poprawić swoje szanse na uzyskanie niezbędnego finansowania. W dalszej części tego artykułu przyjrzymy się tym strategiom i jak możemy je wdrożyć, że pomimo niskiej zdolności kredytowej otrzymamy potrzebne wsparcie finansowe.
Co zrobić, by otrzymać pozytywną decyzję kredytową przy niewystarczającej zdolności kredytowej?
Wytyczne banków i firm pozabankowych mogą różnić się w zależności od rodzaju zobowiązania, kwoty, którą chcemy pożyczyć i okresu kredytowania. Dlatego nie można zastosować wspomnianych strategii do wszystkich rodzajów zobowiązań. W poniższych punktach wyszczególnimy, którą opcją możemy się posłużyć w różnych przypadkach.
1. Poprawa parametrów związanych ze zdolnością kredytową
Za zdolność kredytową rozumie się możliwość spłaty zobowiązania w wyznaczonym terminie. Przy czym bardzo istotne jest, aby konsument przez zbyt wysokie raty nie stracił płynności finansowej. Dlatego podmioty finansowe sprawdzają co najmniej kilka najbardziej istotnych parametrów. Należą do nich wysokość dochodów, źródło ich pozyskiwania, status materialny, liczba i wysokość innych zobowiązań finansowych, czy liczba osób będących na utrzymaniu wnioskodawcy. Przed złożeniem wniosku o dodatkowe środki możemy starać się poprawić każdy z tych parametrów. Jeśli pracujemy na podstawie umowy cywilno-prawnej, postarajmy się ją zmienić na umowę o pracę. Naturalnie nie wszystko jest możliwe, szczególnie jeśli staramy się o szybką pożyczkę. Jeżeli natomiast naszym celem jest otrzymanie kredytu hipotecznego, warto się do tego procesu dokładanie przygotować. Skutecznym sposobem na poprawienie zdolności kredytowej jest znalezienie dodatkowego źródła dochodu – warto jednak skupić się na zajęciach, które pozwolą nam udokumentować dodatkowy zarobek.
2. Korzystanie z pożyczek pozabankowych
Pozabankowe firmy pożyczkowe działają na nieco innych zasadach niż banki. Aby firma pożyczkowa mogła działać, musi posiadać własny kapitał, co pozwala pożyczkodawcy na większą swobodę w przydzielaniu pożyczek. Dzięki temu osoby ze słabszą zdolnością kredytową mogą liczyć na wsparcie finansowe. Jeśli szukamy właśnie takiego zobowiązania, dobrym wyborem będą pożyczki bez zdolności kredytowej, a w przypadku złej historii kredytowej pożyczki bez BIK (https://everlike.pl/pozyczki-bez-zdolnosci-kredytowej/). Te rodzaje produktów skierowane są właśnie do osób, które pilnie potrzebują środków i nie dadzą rady poprawić swojej zdolności kredytowej w tak krótkim czasie.
3. Zwiększenie wkładu własnego – przy kredytach hipotecznych
Jeżeli staramy się o kredyt hipoteczny i obawiamy się, że nasze możliwości finansowe nie są według banku wystarczające, możemy starać się zwiększyć swój wkład własny. Czasami warto odroczyć złożenie wniosku i zgromadzić większą kwotę na wkład własny. Dzięki temu kwota kredytu będzie niższa, co automatycznie zwiększy nasze szanse na pozytywną decyzję banku.
4. Skorzystanie z poręczycieli lub współkredytobiorców
W banku możemy skorzystać z opcji, przy której kredyt możemy wziąć wraz z osobą, która może się pochwalić wyższą zdolnością kredytową niż nasza. Współkredytobiorca nie musi być z nami spokrewniony, dla banku istotniejsza jest terminowa spłata zobowiązania niż powiązania rodzinne.
Firmy pozabankowe raczej nie udzielają pożyczek dla więcej niż jednego pożyczkobiorcy. Jest jednak inna opcja, czyli pożyczka z poręczycielem. W tym przypadku poręczyciel gwarantuje swoim majątkiem, że w razie problemów ze spłatą pożyczki przez głównego pożyczkobiorcę, poręczyciel będzie spłacał pożyczkę lub wpłynie na pożyczkobiorcę, by ten wywiązał się ze swojego obowiązku.
5. Wybór alternatywnych źródeł finansowania
Jeśli nie możemy liczyć na banki ani pozabankowe firmy pożyczkowe szansy na pozyskanie dodatkowych środków możemy szukać w pożyczkach społecznościowych. Na wzór zachodni w Polsce powstało kilka platform internetowych, które łączą pożyczkodawców i pożyczkobiorców. Aby skorzystać z pożyczki społecznościowej, konieczna jest rejestracja i weryfikacja danych na platformie. Kolejnym krokiem jest skorzystanie z oferty wystawionej ta „tablicy ogłoszeń” zamieszonej przez pożyczkodawców (na ogół są to osoby prywatne) lub samodzielne umieszczenie ogłoszenia. Kontrahenci podpisują umowę pomiędzy sobą bez udziału platformy. Przy tym rodzaju pożyczek konieczne jest opłacenie podatku.
6. Uregulowanie zaległych kredytów lub pożyczek
Starając się o kredyt lub pożyczkę na wyższą kwotę, należy zadbać o swoją historię kredytową i obecne obciążenia innymi zobowiązaniami. Im lepsza historia spłat poprzednich zobowiązań i mniej obciążeń na naszych barkach, tym mamy większe szanse na pozyskanie kredytu lub pożyczki przy gorszej zdolności kredytowej. Dlatego, jeśli mamy kartę kredytową, debet w koncie lub limit odnawialny, warto je uregulować i zamknąć. Stanowią niepotrzebny balast, przez który otrzymanie nowego zobowiązania jest utrudnione. Więcej informacji na temat kredytów i pożyczek znajdziemy na stronie internetowej everlike.pl.
7. Dopasowanie okresu kredytowania – w zależności od rodzaju zobowiązania
W zależności od tego, o jaki rodzaj finansowania się staramy, możemy manewrować okresem spłaty. Przy kredytach i pożyczkach gotówkowych mając nie najlepszą sytuację finansową, warto nieco wydłużyć okres spłaty. Wydłużenie okresu kredytowania spowoduje, że comiesięczna rata będzie niższa, co oznacza, że jej spłata nie będzie dla nas takim obciążeniem.
Taki system nie zawsze sprawdzi się przy kredytach hipotecznych. Szczególnie gdy kredytobiorca jest w średnim wieku, a kredyt będzie musiał spłacać nawet po zakończeniu aktywności zawodowej. W tym przypadku od sytuacji konkretnej osoby.
